Ik heb inmiddels een hoop geschreven over het voorkomen van brand en inbraak. Je kunt niet alles voorkomen. Daarom zijn er verzekeringen om de schade voor jezelf te beperken. In dit artikel geef ik een aantal tips voor jouw verzekeringspakket.

Verzekeringen

We hebben het gehad over inbraak, brand en agressie. Deze risico’s kun je een hoop verminderen door preventie. Mocht het toch gebeuren dan kan je in ieder geval schadeloos gesteld worden.
Welk risico wil je financieel afdichten? Dekt je verzekeraar wel alles? Wil je gewoon je centjes terug of wil je dat ze je zorgen uit handen nemen op het moment dat er echt iets is?
Hoe kom je er achter dat je gestolen plasmatelevisie niet gedekt is op de verzekering? Je belt je verzekeringsmaatschappij op. Je vertelt dat je een insluiper had en je tv mist. De schadebehandelaar vraagt je of er inbraaksporen zijn. Deze zijn er niet . Je krijgt dus geen geld maar de schadebehandelaar wenst je nog wel netjes een fijne middag.
Het is wel zuur als je er dan pas achterkomt dat het niet gedekt is. Het stond in de voorwaarden en de verzekeringsadviseur had het je moeten vertellen bij aangaan van de verzekering.
Zorg er voor dat je bij wat voor verzekering dan ook goed doorvraagt wat gedekt is en wat niet. Onder welke voorwaarden is het gedekt? Kijk vooral naar wat voor jou belangrijk is.

Woonhuis en inboedel

Woonhuis en Inboedelverzekeringen verschillen onderling nogal eens op het gebied van ‘uitgebreide en ‘allrisk’ dekking. Een uitgebreide dekking dekt gebeurtenissen die vermeld staan in de voorwaarden. Als het niet vermeld staat is het niet gedekt.
Verder heb je de gebruikelijke uitzonderingen zoals grote natuurrampen.
Een allrisk dekking dekt alle ‘van buiten komend onheil’ die niet specifiek zijn uitgesloten. Dit zijn in feite alle plotselinge gebeurtenissen die kunnen gebeuren met jouw huis of inboedel. Deze dekking is veel ruimer en scheelt je een hoop discussie bij een schade.

Check ook of insluiping gedekt is. Dit betekent dat er geen braaksporen nodig zijn voor diefstaldekking in je woonhuis. Stel dat je boven op je bed dit boek ligt te lezen terwijl beneden de deur niet op slot staat. Een insluiper steelt je televisie. Wordt er dan uitgekeerd?

Als er een eigen risico op je verzekering staat betaal je meestal iets minder premie. Dat komt omdat je maatschappij kleinere schades niet uit hoeft te betalen. Ook houden ze een bedrag in bij het uitkeren van grotere bedragen. Hoeveel is dat eigen risico? Weegt dit op tegen het premievoordeel?

contracten en verzekeringshoppen

Het type contract maakt ook veel uit voor de premie. Je kunt er voor kiezen om een polis direct af te sluiten via internet zonder tussenpersoon.
Je kunt je verzekeringen ook afsluiten bij een tussenpersoon of een bank.
Je betaalt meer premie omdat de tussenpersoon en de bank een provisie krijgt op de premie. Daar staat weer tegenover dat ze je beter advies kunnen geven omdat ze een beter zicht hebben op jouw financiële situatie , en verzekeringsproducten die daar op aansluiten.

Verzekeringsmaatschappijen aangesloten bij het verbond van verzekeraars hebben afgesproken per 01-01-2010 geen nieuwe meerjarige contracten meer af te sluiten.
Lopende contracten blijven geldig maar kunnen in sommige gevallen afgekocht worden , en zodoende omgezet in een jaarcontract.

Als je tijdens het shoppen vergelijkende offertes hebt van concurrerende maatschappijen die een stuk goedkoper is. vraag dan eens aan je verzekeringsadviseur wat ze voor je kunnen doen om te zorgen dat je niet overstapt.
Hou dan wel rekening met contractsduur, type contract, dekking en eigen risico zodat je niet appels met peren vergelijkt.
Als je goed zit bij je huidige maatschappij en daar graag wilt blijven is dat natuurlijk ook prima.

Er zijn dingen waarover weleens discussie ontstaat of het valt onder je inboedel- of woonhuisverzekering. Denk hierbij bijvoorbeeld over een gelijmde parketvloer. De ene maatschappij ziet het altijd als inboedel terwijl de andere maatschappij de vloer als opstal ziet wanneer deze gelijmd is.

Om te voorkomen dat je tussen wal en schip beland qua dekking is het dus aan te raden om de woonhuis- en inboedelverzekering bij dezelfde maatschappij af te sluiten.
De meeste maatschappijen geven extra korting wanneer je meerdere verzekeringen in een pakket afsluit.

Wie eist bewijst

Als je gestolen, afgebrande of vermiste goederen claimt op je verzekering kan het zijn dat je om bewijs wordt gevraagd. Bij grotere schades kan er een expert ingeschakeld worden.
Hoe bewijs je wat je had? In eerste instantie kan je aankoopnota’s bewaren. Ook willen foto’s nog weleens helpen, en lijsten in Excel van de voorwerpen en waardes etc. Als het huis afbrand branden die bonnetjes en nota’s net zo hard mee. Aan een lijst op je harde schijf van je gestolen laptop heb je ook niet veel. Bewaar deze op een ander adres of in een brandkluis.

Dekking buitenshuis

De dekking voor je spullen die gewoon buiten staan of die je meeneemt zijn meestal zeer beperkt verzekerd. Zo zullen sommige dingen in je tuin wel gedekt zijn en andere niet. Dus bijvoorbeeld wel tuinstoelen en wasgoed wel, maar de beeldjes in je tuin niet.
Voor bepaalde kostbare bezittingen en medische hulpmiddelen kan je een speciale verzekering afsluiten. Dit is een zogenaamde kostbaarhedenverzekering.
Vaak is deze gekoppeld aan je inboedelverzekering. Dat wil zeggen dat je alleen een kostbaarhedenverzekering mag hebben als je ook al een inboedelverzekering hebt bij die maatschappij. Er zijn ook maatschappijen die ze los aanbieden. Je moet vooral denken aan sportartikelen zoals een duikpak of golfuitrusting, maar ook sieraden en gehoorapparaten. De mogelijkheden, premies ,voorwaarden en dekkingsgebied verschillen nogal per maatschappij. Als je dingen wilt verzekeren die belangrijk zijn voor je is het dus slim om je goed te (laten) informeren.

Tegenwoordig zijn er steeds meer maatschappijen die ook dekking voor je inboedel buitenshuis aanbieden.

Auto

Afgezien van de verzekering van de auto zelf kan het zijn dat de inboedelverzekering losse spullen onder bepaalde voorwaarden en tot een bepaald bedrag verzekeren tegen diefstal. Hier wordt dan meestal wel als voorwaarde gesteld dat er braaksporen zijn. Zo kan het zijn dat je die leren jas die achterin de kofferbak lag toch vergoed krijgt. Ook dit moet in de voorwaarden vermeld staan.
Voorbeeld: Een mevrouw staat voor een stoplicht. Een jongen maakt het rechter portier open en grist haar tas van de passagiersstoel. De tas met pasjes, sleutels , rijbewijs, geld en meer is weg. Mevrouw kreeg niks vergoed van haar maatschappij omdat er geen braaksporen waren. Had ze haar portier op slot gehad dan was het hem niet waarschijnlijk gelukt. Als het hem dan wel lukte moest hij braaksporen maken, en was de diefstal gedekt geweest. Deze dame kreeg uiteindelijk wel het vervangen van haar sloten van haar woonhuis vergoed omdat de dader van haar oude sloten de sleutel had.

Reisverzekering

Als iets gebeurt met je spullen binnen Nederland maar op een dag dat je een overnachting geboekt hebt of in het buitenland. Dan kan het voorval gedekt zijn op de doorlopende reisverzekering.

bijzonderheden

wijziging en polisblad lezen
Geef wijzigingen in risico op tijd door en check of alles goed op je polis staat.
Je voorkomt dat de maatschappij niet hoeft uit te keren omdat je een verhuizing niet door hebt gegeven. Of je krijgt gezeur na een brandschade omdat je in een houten huis woont met een rieten dak in plaats van een stenen huis met pannendak zoals bij de maatschappij bekend is. Ditzelfde geld voor bijvoorbeeld een betonnen of houten verdiepingsvloer, aanwezigheid van kostbaarheden enzovoort.
Polisbladen worden erg vaak niet of slecht gelezen wat soms leidt tot jarenlang te veel premie betalen. Het komt vaak voor dat mensen jarenlang premie betalen voor een object dat ze al lang niet meer in bezit hebben. Wanneer er fouten in de polis staan kan dit ook grote gevolgen hebben voor de schade-uitkering.

Aanbouw/ verbouw
De kans is groot dat je maatschappij voor de woonhuis en inboedelverzekering eist dat de woning glasdicht is afgesloten. Als je een nieuw huis bouwt of heel grondig verbouwt kan het zijn dat jij je extra moet verzekeren. Dit kan met een zogenaamde C.A.R. verzekering. Dit staat voor care all risk. Dit is een verzekering voor bijvoorbeeld aannemers , maar ook mensen die zelf een huis (ver)bouwen.
Laat je goed informeren over de dekking en de mogelijkheden. Let goed op of en wanneer het risico bij jou ligt en wanneer bij de aannemer.
Meestal moet de aannemer het huis verzekeren tot het moment van oplevering. Daarna is het aan jou.

Kopersbelang

Stel dat je voordat het huis in jouw bezit is al een keuken of vloer plaatst of wat dan ook. De woning is nog niet van jou dus kan je in principe ook niet verzekeren.
Maar jouw aanpassingen dan? Laat je goed door jouw maatschappij voorlichten hoe jij je zogenaamde kopersbelang kunt verzekeren.

Huurderbelang

Stel je woont in een huurhuis en daar pas jij op eigen kosten dingen aan.
Je bouwt een garage in je tuin of je plaatst een keuken, of een vaste vloer .
Dit zogenaamde huurderbelang moet je bij sommige maatschappijen apart verzekeren. Andere maatschappijen geven (gratis) dekking op de inboedelverzekering. Adviseurs willen nog weleens fouten maken en huurderbelang apart op de polis zetten terwijl dit niet hoeft. Zo betaal je onnodig extra premie.
Let hier dus goed op. Dit is terug te vinden in de voorwaarden.
Appartementen
Meestal is je appartement al verzekerd door de vereniging van eigenaren. De premie is verwerkt in de servicekosten.
Vaak vallen je eigen uitbreidingen zoals een nieuwe keuken daar niet onder.
Glasdekking valt ook vaak niet onder de standaarddekking binnen de VVE.
Deze kan je los bijverzekeren als je wilt.
Het gebeurt nogal eens dat mensen hun appartement verzekeren terwijl deze al gedekt is via de VVE. Zo betaal je onnodig extra premie.

Opzicht

Je kunt alleen inboedel verzekeren dat van jezelf is. Als je iets leent of huurt van iemand valt dat dus niet standaard onder de inboedelverzekering.
In dit geval kan het wel vallen onder je aansprakelijkheidsverzekering (WA).Ga na of je maatschappij dit dekt, en onder welke voorwaarden.
Het kan zijn dat je maatschappij iets wel vergoed op de aansprakelijkheidsverzekering als je iets leent van een vriend of een boek van de bibliotheek, en niet wanneer je iets huurt.
Wanneer je iets huurt van bijvoorbeeld de kunstuitleen dan is het niet je eigendom , maar wel een onderdeel van je inboedel. Als dit van toepassing is ga dan na of jij het risico loopt voor dat object. Als dit wel zo is kan het onder de dekking van je inboedelverzekering vallen. Dan moet er in de voorwaarden staan dat goederen van derden die tot de inboedel behoren zijn meeverzekerd.

conclusie

Al met al is het aan jou om te bepalen waarvoor je verzekerd wilt zijn en tegen welke prijs. Goed alles uitzoeken in een oerwoud aan dekkingen en voorwaarden kost energie maar kan een hoop ellende en ook geld besparen. Als je weet wat je wilt kan je ook je adviseur alles op een rij laten zetten voor je. Daar krijgt hij tenslotte provisie voor.

laatste tip

Op www.polisvoorwaardenonline.nl kun je van de meeste maatschappijen de voorwaarden van de verzekeringen terugvinden.
 

De auteursrechten van dit artikel zijn eigendom van zelfverdedigingsinstituut 013. Kopiëren van deze tekst is niet toegestaan. Voel je vrij om vanaf je website of sociale media naar dit artikel te linken.

Reageren?