In deze reeks artikelen leg ik iets uit over de verschillende vormen van hypotheken die de huizenkoper kiezen en in dit artikel meer specifiek over de keuze voor een spaarhypotheek.

Hypotheek

Vrijwel iedere huizenkoper wordt vroeg of laat geconfronteerd met de vraag welke hypotheek vorm het best geschikt is. Uiteraard is deze keuze geheel afhankelijk van de persoonlijke omstandigheden. Een keuze bovendien met verstrekkende financiële gevolgen over een langere periode. Het is daarom van belang een zorgvuldige afweging te maken. Ook is de oplossingsvorm van invloed op het restbedrag van de hypotheek bij een al dan niet gedwongen verkoop van het huis.

Denk daarom goed na over de wijze van aflossing. Past de spaarhypotheek het beste bij u, of juist een andere? Kijk goed naar de voor en nadelen.

Spaarhypotheek

Een kernmerk van de spaarhypotheek is dat er maandelijks een bedrag aan rente wordt betaald. In plaats van af te lossen wordt gedurende de looptijd van een hypotheek het bedrag gespaard om daarmee later de hypotheek af te lossen.
Dat sparen gebeurt doormiddel van een levensverzekering of via een bankrekening. Omdat de rente die wordt ontvangen, gelijk is aan de hypotheekrente, is het effect van renteschommelingen gering.

Voordelen

• Volledige aflossing
• Maximale hypotheekrenteaftrek
• Weinig last van renteschommelingen
• Lasten blijven constant

Nadelen

• Inflexibel
• Hoge lasten bij oversluiten
• Relatief laang rendament indien de rente laag staat.
• Hogere renteopslag

Rente

Over schuld moet rente worden betaald. Het is mogelijk om de rente voor een aantal jaren vast te zetten. Dat geeft voor die jaren zekerheid over het rentepercentage. Hoe langer de rentevaste periode, hoe hoger de zekerheid, maar ook hoe hoger de rente. Aan het eind van de rentevaste periode wordt de rente aangepast aan de dan heersende rentevoet. Dat kan lager, maar ook hoger zijn. De rente is onder bepaalde voorwaarden aftrekbaar voor de inkomstenbelasting.

Lening afsluiten

De spaarhypotheek is misschien wel de meest populaire hypotheekvorm die wij in Nederland kennen. De populariteit te begrijpen vanwege het voorspelbare karakter van de spaarhypotheek en daarnaast is de lener er zeker van dat aan het einde van de looptijd de hypotheek kan worden afgelost.

Leningsbedrag

Het is verstandig om geen hypothecaire lening af te sluiten voor een bedrag dat te zwaar drukt op het inkomen. In het verleden waren leningsbedragen tot vijf, zes keer het (gezamenlijke jaarsalaris niet ongewoon. Na de financiële crisis is dat teruggelopen tot maximaal vier het jaarinkomen. Wil je absolute zekerheid ga dan niet verder dan drie keer het jaarinkomen.

Buitenlandse hypotheekverstrekkers

Nederlandse banken berekenen op dit moment een belachelijk hoge rente. Dat kunnen ze, omdat er weinig concurentie is. De kartelwaakhond Nma neemt daarom de hypotheekversterekkers met hun hoge marges onder de loep.

Inmiddels verschijnt concurrentie uit het buitenland en zo verstrekken Bank of Scotland (geld maakt niet gelukkig, lage rente wel) en BNP Paribas (Spanje) inmiddels al leningen in Nederland. Buitenlandse banken verstrekken hypotheken vaak, maar niet altijd, tegen een lager rentetarief.

Onderhandelen

Als u een aanbod van een hypotheekverstrekker krijgt, probeer dan altijd te onderhandelen over de afsluitpremie en de rente. Hoewel alle partijen zeggen dat dezelfde voorwaarden voor iedereen gelden, hebben ze in de praktijk onderhandelruimte. De beste tactiek hiertoe is om de verstrekker eerst de indruk te geven dat u toehapt en daarna op te staan omdat ze willen onderhandelen. Vaak moeten ze dan ‘overleggen met hun baas’ of wordt u thuis teruggebeld.

Neem de tijd!

Neem daarom altijd de tijd voor een beslissing! De financiële consequenties van een keuze voor een bepaalde hypotheekvorm kunnen echter twintig tot dertig jaar doorwerken. Daarnaast kunt u bij bepaalde hypotheekvormen geconfronteerd worden met een aanzienlijke restschuld indien de woning onverwacht (relatiebreuk, verlies van werk) verkocht moet worden .

Hypotheekverstrekkers en tussenpersonen zien u graag tekenen maar bedenk dat zij iets van u willen en niet andersom. U gaat namelijk rente betalen. U bent de klant, u bent de koning(in)!

Succes!

Reageren?