In deze reeks artikelen leg ik iets uit over de verschillende vormen van hypotheken die de huizenkoper kiezen en in dit artikel meer specifiek over de keuze voor een beleggingshypotheek.

Hypotheek

Vrijwel iedere huizenkoper wordt vroeg of laat geconfronteerd met de vraag welke hypotheek vorm het best geschikt is. Uiteraard is deze keuze geheel afhankelijk van de persoonlijke omstandigheden. Een keuze bovendien met verstrekkende financiële gevolgen over een langere periode. Het is daarom van belang een zorgvuldige afweging te maken. Ook is de oplossingsvorm van invloed op het restbedrag van de hypotheek bij een al dan niet gedwongen verkoop van het huis.

Beleggingshypotheek

Een van de kenmerken van de beleggingshypotheek is dat er maandelijks niet alleen rente wordt betaald, maar ook een bedrag wordt ingelegd om te beleggen obligaties en aandelen. Uit de opbrengst van deze beleggingen wordt aan het einde van de looptijd de hypotheek afgelost. Omdat er wordt belegd, bestaat de kans op een groot rendement. Echter ook het omgedraaide is mogelijk waardoor men de inleg zelfs kwijt kan raken. Daarnaast blijkt men in de praktijk een aanzienlijk bedrag kwijt te zijn aan ‘ kosten’. Na de aanvankelijke populariteit wordt deze vorm nu minder vaak gekozen.

Voordelen

• Maximale hypotheekrenteaftrek
• Gelijkblijvende maandlasten
• Relatief lage lasten
• uitgebreide keuze beleggingsproducten

Nadelen

• Tussentijds beëindigen kan heel duur zijn
• Onzekere opbrengst (beleggingsrisico)

Rente

Over schuld moet rente worden betaald. Het is mogelijk om de rente voor een aantal jaren vast te zetten. Dat geeft voor die jaren zekerheid over het rentepercentage. Hoe langer de rentevaste periode, hoe hoger de zekerheid, maar ook hoe hoger de rente. Aan het eind van de rentevaste periode wordt de rente aangepast aan de dan heersende rentevoet. Dat kan lager, maar ook hoger zijn. De rente is onder bepaalde voorwaarden aftrekbaar voor de inkomstenbelasting.

Lening afsluiten

De beleggingshypotheek is absoluut voor de wat avontuurlijk ingestelde lener. De 9/11 crisis en meer recent de financiële crisis uit 2008 laten zien dat de beleggingsmarkt de nodige risico’s met zich mee brengt. Ook de huidige onrust in de olieproducerende landen laat zich gelden in de koersen. De jaarlijkse kosten die de banken doorberekenen voor administratie- en advieskosten, beleggingskosten en de verzekeringspremie bedragen een significante 2,5 tot 3,5%. Dat roomt een mogelijke winst behoorlijk af. Volgens een onderzoek van het Autoriteit Financiële Markten gaat er bij een beleggingshypotheek gemiddeld 9 procent (!) van de inleg op aan beleggingskosten.

Leningsbedrag

Het is verstandig om geen hypothecaire lening af te sluiten voor een bedrag dat te zwaar drukt op het inkomen. In het verleden waren leningsbedragen tot vijf, zes keer het (gezamenlijke jaarsalaris niet ongewoon. Na de financiële crisis is dat teruggelopen tot maximaal vier het jaarinkomen. Wil je absolute zekerheid ga dan niet verder dan drie keer het jaarinkomen.

Buitenlandse hypotheekverstrekkers

Nederlandse banken berekenen op dit moment een belachelijk hoge rente. Dat kunnen ze, omdat er weinig concurentie is. De kartelwaakhond Nma neemt daarom de hypotheekversterekkers met hun hoge marges onder de loep.

Inmiddels verschijnt concurrentie uit het buitenland en zo verstrekken Bank of Scotland (geld maakt niet gelukkig, lage rente wel) en BNP Paribas (Spanje) inmiddels al leningen in Nederland. Buitenlandse banken verstrekken hypotheken vaak, maar niet altijd, tegen een lager rentetarief.

Onderhandelen

Als u een aanbod van een hypotheekverstrekker krijgt, probeer dan altijd te onderhandelen over de afsluitpremie en de rente. Hoewel alle partijen zeggen dat dezelfde voorwaarden voor iedereen gelden, hebben ze in de praktijk onderhandelruimte. De beste tactiek hiertoe is om de verstrekker eerst de indruk te geven dat u toehapt en daarna op te staan omdat ze willen onderhandelen. Vaak moeten ze dan ‘overleggen met hun baas’ of wordt u thuis teruggebeld.

Neem de tijd!

Neem daarom altijd de tijd voor een beslissing! De financiële consequenties van een keuze voor een bepaalde hypotheekvorm kunnen echter twintig tot dertig jaar doorwerken. Daarnaast kunt u bij bepaalde hypotheekvormen geconfronteerd worden met een aanzienlijke restschuld indien de woning onverwacht (relatiebreuk, verlies van werk) verkocht moet worden .

Hypotheekverstrekkers en tussenpersonen zien u graag tekenen maar bedenk dat zij iets van u willen en niet andersom. U gaat namelijk rente betalen. U bent de klant, u bent de koning(in)!

Succes!

Reageren?