In deze reeks artikelen leg ik iets uit over de verschillende vormen van hypotheken die de huizenkoper kiezen en in dit artikel meer specifiek over de keuze voor een aflossingsvrije hypotheek.

Hypotheek

Vrijwel iedere huizenkoper wordt vroeg of laat geconfronteerd met de vraag welke hypotheek vorm het best geschikt is. Uiteraard is deze keuze geheel afhankelijk van de persoonlijke omstandigheden. Een keuze bovendien met verstrekkende financiële gevolgen over een langere periode. Het is daarom van belang een zorgvuldige afweging te maken. Ook is de oplossingsvorm van invloed op het restbedrag van de hypotheek bij een al dan niet gedwongen verkoop van het huis.

Denk daarom goed na over de wijze van aflossing. Past de aflossingsvrije hypotheek het beste bij u, of juist een andere? Kijk goed naar de voor en nadelen.

Aflossingsvrije hypotheek

Het kenmerk van de aflossingsvrije hypotheek is natuurlijk dat er niet wordt afgelost. Er wordt uitsluitend rente betaald. Dat maakt dat de maandelijkse kosten relatief laag zijn, wat de relatieve populariteit van deze hypotheekvorm bij starters verklaart. Echter aan het eind van de looptijd is er nog niets afgelost.

Uitgangspunt bij de introductie van deze hypotheek was dat de huizenprijzen jaarlijks zo stegen dat de restschuld geen issue zou zijn: de waarde was immers gestegen. In de praktijk blijken de huizenprijzen in de laatste jaren juist af te nemen, wat maakt dat de huizenbezitter zeker bij voortijdige verkoop een gigantisch groot risico loopt. Daarnaast loopt de discussie of deze hypotheekvorm nog wel aftrekbaar moet worden gesteld.

Voordelen

• Lage maandlasten
• Maximale renteaftrek
• Geen verplichte aflossingen

Nadelen

• Geen opbouw vermogen
• Groot risico op restschuld vooral bij tussentijds ontbinden
• De eindaflossing is niet geregeld

Lening afsluiten

De aflossingsvrije hypotheek lijkt op het eerste gezicht heel aantrekkelijk voor kopers vanwege de lange maandlasten. In praktijk kleven er toch wat bezwaren aan, immers indien het huis tussentijds verkocht wordt (of moet worden verkocht)) op een moment dat de verkoopprijs lager is dan de aanschafprijs, kan de koper geconfronteerd worden met een aanzienlijke restschuld.
Het is daarom aan te raden deze vorm slecht voor een beperkt gedeelte (maximaal 50% van het totale hypotheekbedrag) aan te gaan.

Leningsbedrag

Het is verstandig om geen hypothecaire lening af te sluiten voor een bedrag dat te zwaar drukt op het inkomen. In het verleden waren leningsbedragen tot vijf, zes keer het (gezamenlijke jaarsalaris niet ongewoon. Na de financiële crisis is dat teruggelopen tot maximaal vier het jaarinkomen. Wil je absolute zekerheid ga dan niet verder dan drie keer het jaarinkomen.

Buitenlandse hypotheekverstrekkers

Nederlandse banken berekenen op dit moment een belachelijk hoge rente. Dat kunnen ze, omdat er weinig concurentie is. De kartelwaakhond Nma neemt daarom de hypotheekversterekkers met hun hoge marges onder de loep.

Inmiddels verschijnt concurrentie uit het buitenland en zo verstrekken Bank of Scotland (geld maakt niet gelukkig, lage rente wel) en BNP Paribas (Spanje) inmiddels al leningen in Nederland. Buitenlandse banken verstrekken hypotheken vaak, maar niet altijd, tegen een lager rentetarief.

Onderhandelen

Als u een aanbod van een hypotheekverstrekker krijgt, probeer dan altijd te onderhandelen over de afsluitpremie en de rente. Hoewel alle partijen zeggen dat dezelfde voorwaarden voor iedereen gelden, hebben ze in de praktijk onderhandelruimte. De beste tactiek hiertoe is om de verstrekker eerst de indruk te geven dat u toehapt en daarna op te staan omdat ze willen onderhandelen. Vaak moeten ze dan ‘overleggen met hun baas’ of wordt u thuis teruggebeld.

Neem de tijd!

Neem daarom altijd de tijd voor een beslissing! De financiële consequenties van een keuze voor een bepaalde hypotheekvorm kunnen echter twintig tot dertig jaar doorwerken. Daarnaast kunt u bij bepaalde hypotheekvormen geconfronteerd worden met een aanzienlijke restschuld indien de woning onverwacht (relatiebreuk, verlies van werk) verkocht moet worden .

Hypotheekverstrekkers en tussenpersonen zien u graag tekenen maar bedenk dat zij iets van u willen en niet andersom. U gaat namelijk rente betalen. U bent de klant, u bent de koning(in)!

Succes!

Reageren?